Допустим, у вас уже есть часть денег на приобретение квартиры, и заиметь собственное жилье хочется сейчас же без томительного ожидания. Как поступить – взять ипотеку, как делают многие россияне, либо оформить кредит на потребительские нужды, и вложить эти деньги в приобретение своей недвижимости?
Вопрос о том, что лучше – ипотека или кредит, будоражит многих людей, решившихся на покупку своего жилья. Оба эти варианта имеют свои особенности, достоинства и недостатки, которые надо рассмотреть для того, чтобы решить – что же будет выгоднее именно для вас.
Итак, по какому пути пойти, чтобы получить свою недвижимость как можно скорее?
Содержание
Достоинства и недостатки ипотеки
Чтобы разобраться, что лучше – ипотека или кредит на покупку жилья, разберемся в плюсах и минусах каждого варианта. В первую очередь рассмотрим очевидные достоинства и недостатки ипотечного кредитования. Плюсы:
- длительный период кредитования, что уменьшает ежемесячный платеж;
- уменьшенные процентные ставки благодаря целевой направленности ипотеки;
- большое разнообразие программ для приобретения самых разных объектов;
- банки выдают большие суммы, которые могут достигать десятков миллионов.
К недостаткам ипотечного кредитования можно отнести большую переплату при длительном погашении, более высокие требования к заемщикам, а также необходимость внесения первоначального взноса в счет кредита.
Плюсы и минусы потребительского займа
Пока плохо ясно, что лучше – ипотека или потребительский кредит. Займ на нецелевые нужды имеет плюсы:
- уменьшенный размер переплаты за счет малого срока кредитования;
- быстрая оценка заемщика банком и оперативная выдача денежных средств;
- лояльное отношение к клиенту, небольшой перечень требований и документов;
- нет необходимости во внесении первоначального взноса при оформлении.
Есть у потребительского кредитования и недостатки. К ним относится небольшой срок погашения кредита (для некоторых это наоборот плюс), повышенная процентная ставка, увеличенный размер ежемесячного платежа, а также скромные лимиты.
Чтобы получить сумму в районе двух-трех миллионов, нужно иметь не только хороший доход, но и пригласить платежеспособного поручителя, и может быть даже не одного. Могут потребовать залог.
Сравниваем перечень требований
В вопросе о том, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит, важно рассмотреть требования банка к заемщику по каждому типу кредитования.
Так, перед выдачей потребительского займа на любые цели банк будет проверять только заемщика, а именно уровень его платежеспособности и благонадежности. Достаточно предъявить банку справку о наличии официального дохода и подтвердить свое официальное трудоустройство.
В процессе оформления ипотечного займа банк пристально рассматривает не только заемщика, но еще и ту квартиру, которую он желает приобрести. Это увеличивает срок проверки, что приводит к увеличению времени на одобрение займа и выдачу денежных средств на покупку жилья.
Более внушительнее выглядит и пакет документов, который надо предоставить для оформления ипотеки. Там будут не только стандартные документы вроде паспорта, справки о доходах и ксерокопия трудовой книжки, но еще и масса бумаг на саму квартиру.
По этому пункту уже понятно, что выгоднее – ипотека или кредит. Оформить потребительский займ будет проще.
Сравниваем процентные ставки
Каждый человек, который отдаленно представляет, что такое потребительское кредитование, знает, что по таким займам устанавливается достаточно высокая процентная ставка. Поэтому в выборе, что лучше — ипотека или кредит, камнем преткновения становится именно процентная ставка.
Большинство потребительских кредитов в этом плане укладываются в диапазон от 15% до 22% годовых. Обычно ставка рассчитывается индивидуально и всегда зависит от платежеспособности и надежности заемщика.
Если отказаться от добровольного страхования жизни, а также предоставить неполный пакет документов, можно усугубить положение – ставка вырастет вплоть до 30%.
Ипотечные кредиты в плане процентной ставки гораздо привлекательнее по сравнению с потребительскими. По большинству ипотечных кредитных программ проценты укладываются в диапазон от 10% до 13%, иногда можно встретить ипотечные займы с процентной ставкой до 15% годовых.
Однако стоит учитывать не только ставку, но и размер переплаты. Если по потребительскому кредиту переплата обычно укладывается до 50%, то по ипотеке с длительным периодом погашения она легко достигает 100-200%, а в отдельных случаях превышает и эти цифры.
Ипотека или кредит на покупку квартиры – что лучше, если судить по процентной ставке? Ответ зависит от того, как вы планируете гасить задолженность. Если погасить ипотеку за считанные годы, то она окажется выгоднее.
Сравниваем дополнительные расходы
Потребительский кредит практически не имеет дополнительных расходов – многие банки выдают такие займы без комиссий, не требуют и других платежей.
Даже страховка – и то необязательная, но при отказе от нее будет увеличиваться процентная ставка. Здесь каждый решает сам – кто-то экономит на страховке, а кто-то получает финансовую защиту от различного рода рисков. С ипотечным кредитованием дела обстоят несколько иначе.
При оформлении ипотечной ссуды обязательно страхование залоговой недвижимости от порчи и утраты. Без этой страховки получить ипотечный кредит не получится.
Страховка, которая распространяется на здоровье и жизнь заемщика, в большинстве банков оформляется на добровольной основе, и от нее можно отказываться. Также при оформлении ипотеки на заемщика ложатся затраты на оплату независимой оценки недвижимости.
Оплата этой процедуры потребует некоторых вложений, о чем многие будущие заемщики не подозревают. Что выгоднее – ипотека или кредит на квартиру при сравнении дополнительных расходов? Обычный кредит ведет в счете.
Подводим итоги
Теперь можно сказать, что лучше взять – ипотеку или кредит на покупку квартиры. Все зависит от вашей цели и финансовых возможностей. Оформление ипотеки будет актуально в том случае, если вы готовы переплатить большую сумму, но при это иметь небольшой ежемесячный платеж, который не будет для вас тяжелой ношей.
Потребительский кредит – хорошее решение для людей, имеющих возможность расплатиться по долгам за небольшой срок в условиях большого ежемесячного платежа, и при этом не желающих мириться с большой переплатой. Оцените свои финансовые возможности прежде, чем оформить ипотеку или обычный кредит.
Вы уже знаете, что выгоднее брать – ипотеку или кредит на покупку квартиры. Определитесь для себя, что из этого подходит именно для вас, посетите официальный сайт или отделение выбранного банка, и подайте заявку.
