Сегодня приобрести автомобиль без денег, полученных в долг, довольно сложно. Банковские организации предусмотрели для своих клиентов, желающих взять в кредит автомобиль, два вида займов. Различают потребительский заем и автокредит, выдаваемый под залог автомобиля.
Постараемся разобраться, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, и в чем заключаются различия между ними.
Содержание
Виды кредитов на приобретение авто
Потребительским кредитом называют выданные в долг денежные средства, предназначающиеся для приобретения предметов длительного использования. К таким товарам относится и автомашина. Кредит предусматривает оплату приобретенного имущества в рассрочку, либо выдачу наличных денег для покупки на руки. Потребительский кредит может выдаваться на определенные цели (целевой кредит) или для использования по усмотрению заемщика (нецелевой заем). Нецелевой кредит выдается либо наличными деньгами, либо перечислением на банковскую карточку.
Автокредитом называется вид целевого займа, который выдается для покупки транспортного средства любого предназначения и категории. При оформлении кредитного договора на приобретение автотранспорта в банковском учреждении или в автомобильном салоне клиент получает право немедленно воспользоваться авто.
Выбирая, какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, следует помнить, что и тот и другой способ приобретения имеют свои достоинства и недостатки.
Плюсы и минусы потребительского займа
Сотрудники и зарплатные клиенты банковского учреждения имеют возможность получить деньги в долг для покупки авто в своем банке на выгодных условиях.
Достоинства потребительского кредита:
- не нужен первоначальный взнос – при соответствии необходимым требованиям, заемщик получает необходимую сумму полностью;
- заем является нецелевым и не имеет значения, на что он будет потрачен. Следовательно, отпадает необходимость оформления страховки КАСКО, и оставления приобретаемого транспортного средства в качестве обеспечения займа;
- автомобиль можно купить у любого продавца – в автосалоне, у частного владельца или пригнать из-за рубежа.
Недостатки:
- процентная ставка будет на порядок выше, чем ставка автокредита.
Достоинства и недостатки автокредита
Автокредит также не лишен своих плюсов и минусов.
Достоинства этого вида кредитования:
- процентная ставка по автокредиту ниже, чем по займу наличными. Это объясняется тем, что предмет покупки находится в закладе у банковского учреждения (в частности, техпаспорт авто), пока долг не будет погашен полностью. Стало быть, риск невозврата для банка ниже;
- удобство оформления кредита непосредственно в автомобильном салоне. Согласно программе господдержки, действующей во многих банковских организациях, у клиента есть возможность получить кредитные средства под максимально низкие проценты;
- в качестве рекламных акций салоны, торгующие автомобилями, часто устанавливают скидки на комплектующие аксессуары автомашины.
Недостатки:
- необходимость оформления страховки КАСКО в страховых компаниях, являющимися партнерами банковского учреждения;
- необходимость внесения предоплаты в виде первоначального взноса. Обычно он составляет 10-15% стоимости автомобиля, а в некоторых автокредитах, имеющих пониженную процентную ставку, взнос достигает и половины стоимости автомобиля;
- покупать машину нужно только у официальных компаний, являющихся партнерами финансовой организации.
Условия банков
Разнятся и условия получения этих двух займов в банках. Решая, какой кредит лучше брать на покупку автомобиля, следует знать эту разницу.
При оформлении автокредита можно получить в долг сумму, составляющую полную стоимость автомашины, а при кредите наличными – не более 1 млн. руб. Если у заемщика небольшой официальный доход – более 300-500 тыс. руб. ему не дадут.
Автокредитом можно пользоваться около 5 лет, займом наличными – до 7 лет. Средние годовые проценты за пользование автокредитом составляют 12-13%, процентная ставка займа наличными на порядок выше – 20-22% в год.
Отличаются и требования банков к кредитной истории клиентов. Если при получении автокредита какие-либо грешки в истории могут простить, так как возврат заемных средств обеспечивает сама покупка, то при оформлении займа наличными история кредитов должна быть идеальной.
Для автокредитов не требуется наличия третьи лиц, являющихся поручителями. Для получения потребительского кредита поручители могут потребоваться, так как он ничем не обеспечен.
Что касается дополнительных расходов, которые несет заемщик. При оформлении автокредита ему необходимо оплатить КАСКО, ОСАГО, технический осмотр авто. Порой требуется застраховать жизнь и трудоспособность. При оформлении потребительского займа также страхуется жизнь и трудоспособность клиента.
При автокредите автомашина находится в обременении у банка (паспорт технического средства остается у финансового учреждения). В этом случае автомобиль нельзя ни продать, ни подарить. Не может получить владелец машины и страховые выплаты без ведома банка. При потребительском кредите владелец автомобиля волен распоряжаться им как угодно.
Напрашивается вывод, что простота оформления автокредитования компенсирована риском заемщика при стечении неблагоприятных обстоятельств потерять приобретение.
Основные выводы
Точного ответа на вопрос, какой лучше брать кредит для покупки авто, дать нельзя.
В случаях, когда вы планируете приобретение нового автомобиля, а КАСКО покупать желания нет, или отсутствует необходимая сумма денег для первоначального взноса, лучше брать кредит наличными.
Когда же вы хотите оформить страховку на автомашину и есть деньги для предоплаты – выгоднее будет брать автокредит.
При приобретении транспортного средства следует учесть все достоинства и недостатки видов кредитов и изучить программы такого кредитования разными банковскими организациями.
