Что делать, если нечем платить кредит

Интерес людей к кредитам с каждым днем становится только больше. Причина у каждого своя – кому-то хочется повысить качество жизни, другим – приобрести автомобиль или даже квартиру.

К сожалению, иногда возникают сложные финансовые ситуации, которые могут повлиять на выплату кредита. Если долги нарастают как снежный ком, а взять деньги для оплаты задолженностей попросту неоткуда, многие люди опускают руки и прекращают погашение займа.

Этим они привлекают к себе новые проблемы и проваливаются глубже в финансовую яму. Как правильно поступать, если нечем платить кредит, какая ответственность наступает за уклонение от оплаты долга?

5 вещей, которые делать не стоит

Статистика говорит, что в каждой четвертой семье в России есть как минимум один непогашенный кредит. Это значит, что как минимум 25% всех семей имеют реальный шанс попасть в долговую яму, если совершат ошибки:

1. Бессмысленное ожидание. Многие должники полагают, что банк со временем забудет о долге и не станет прилагать усилий для его взыскания. Это не так. Даже если с вами не связываются коллекторы или сотрудники банка, в это время ваша кредитная история будет стремительно ухудшаться, а размер пени так же быстро увеличиваться. Вот почему нужно сразу же сообщать в банк о возникших проблемах.
2. Попытка скрываться от банка. Как только банк видит, что вы пытаетесь скрыться от уплаты долгов, вы сразу же попадает в список неблагонадежных заемщиков. Таких клиентов банк рассматривает уже не как людей, которые просто попали в затруднительное финансовое положение, а как мошенников. Такое отношение приводит к скорейшей передаче вашего долга в коллекторское агентство, что очень плохо.
3. Оформление новых займов. Распространенное поведение должников – оформление новых кредитов с целью погашения старых задолженностей. Мало кто понимает, что такие действия приводят только к увеличению суммарной кредитной нагрузки и значительному усугублению текущего положения.
4. Обращение в панику. Долги перед банком – это всегда стресс. Некоторые люди в стрессовой ситуации начинают вести себя неадекватно, например, ругаются с банком, угрожают судом или обращаются к услугам антиколлекторских агентств. Не стоит забывать, что задолженность перед банком – проблема сугубо финансовая, и она не затрагивает ваше здоровье и жизнь. Отнеситесь к ситуации спокойно.
5. Доведение до суда. При передаче вашего дела о задолженности в суд высока вероятность, что приставы изымут у вас дорогостоящее имущество и реализуют его при помощи аукциона по низкой цене. В таком случае вы не только потеряете часть стоимости имущества, но и потратитесь на судебные издержи, оплату комиссии судебным приставом и госпошлины. Это никак не улучшает финансовое положение.

Можно сделать вывод, что грамотный должник не скрывается от банка, а наоборот – пытается прийти с ним к диалогу, проявляет активную позицию и не уклоняется от исполнения своих обязательств по выплате долга.

Способы договориться с банком

Перейдем к тому, что делать, если нечем платить кредит. Большинство банков готовы пойти навстречу клиентам, которые оказались в затруднительном финансовом положении. Все зависит от того, как скоро вы сможете получить в распоряжение сумму для оплаты долга.

Если это произойдет буквально через несколько дней, надо сообщить в банк о наличии краткосрочных проблем.

При наличии уважительной причины для пропуска платежа предоставьте документы, которые подтвердят ее. Если попросту забыли внести платеж – честно признайтесь.

Как договориться с банком, если нечем платить кредит, и деньги при этом появятся не скоро? Единственный рациональный выход в таком случае – попросить банк об изменении кредитного договора.

Кредитный менеджер изучит вашу ситуацию, просмотрит кредитную историю и документы, которые вы сможете показать как доказательство временной неплатежеспособности. На основании этого банк примет решение о помощи:

• Кредитные каникулы. Наиболее оптимальный для должника вариант, в ходе которого ежемесячный платеж откладывается на определенный срок, за который заемщик сможет найти деньги для выплаты.
• Реструктуризация. Еще один хороший исход для заемщика. Банк может предложить уменьшение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования. Примечательно, что такой вариант выгоден как для должника, так и для самого банка, поэтому добиться реструктуризации займа можно с достаточно высокой вероятностью. Такую возможность предлагают многие российские банки.
• Льготный период. На определенный срок банк предоставляет отсрочку по выплате основного долга, при этом нужно платить только проценты. Есть и обратная схема, когда заемщику нужно платить тело займа, а выплата процентов переносится на определенный срок. Обычно от 2 до 3 месяцев, зависит от банка.
• Уменьшение ежемесячного платежа. Вариант, при котором в один месяц выплачивается половина суммы платежа, а в следующий – 150% суммы. Есть и другие вариации этой схемы, но принцип один и тот же.
• Перенос даты внесения платежа. Решение, к которому обычно прибегают в случае переноса даты для выплаты зарплаты на предприятии. В таком случае банк готов передвинуть дату ежемесячного взноса на несколько дней вперед или назад от исходной даты. Рекомендуется обратиться за этой услугой заранее.

Еще один способ решения проблем с задолженностью – оформление займа с целью рефинансирования. Этот вариант отличен от оформления новых кредитов для погашения старых, хоть и имеет такой же смысл. Тем не менее, займы под рефинансирование оформляются со сниженной процентной ставкой и в целом на выгодных условиях.

Рефинансирование – хороший способ снизить кредитную нагрузку, соединив несколько долгов в один.

Что будет, если не платить кредит?

Что делать, если уволили с работы и нечем платить кредит, и в связи с этим полностью перестать погашать долг? Отказываться от исполнения обязательств по кредитному договору – не лучшая идея, приводящая к ситуациям:

• Постепенное увеличение долга до такой степени, что на его погашение можно потратить многие годы.
• Постоянные звонки менеджеров из банка либо из коллекторских агентств с целью давления на психику.
• Судебное разбирательство, которое принимает решение не в пользу должника и усугубляет проблемы.

О принудительном погашении долга при помощи судебных приставов следует рассказать более подробно.

Принудительное погашение долга

В любом случае при уклонении должника от оплаты, независимо от того, по своей воле он это делает или нет, впереди ждет судебное разбирательство с банком. По результатам заседания заемщика обязывают выплатить задолженность.

Когда заемщик действительно не может погасить долг за счет своих свободных средств, но при этом имеет официальный доход или гонорары, средства для погашения займа будут автоматически списываться из них.

Максимальный размер удержания с заработной платы – 50% от нее, при этом после такого удержания размер зарплаты должен быть выше действующего прожиточного минимума.

Имеющейся в распоряжении суммы не хватает для погашения кредита, либо денег нет совсем? В таком случае в ход идет изъятие имущества в счет уплаты задолженности. Несмотря на то, что заемщик может самостоятельно выбрать подлежащее конфискации имущество, итоговый выбор сделает суд. Взыскать нельзя такое имущество:

• единственное жилье заемщика и членов его семьи за исключением ипотеки;
• земельный участок, на котором располагается единственное жилье должника;
• личные вещи (например, одежда) помимо предметов роскоши и драгоценностей;
• предметы для профессиональной деятельности заемщика, но не дороже 100 МРОТ;
• продукты питания, а также сумма денег, которая меньше прожиточного минимума;
• социальные компенсации и выплаты, в том числе алименты и материнский капитал.

Наиболее полный перечень предметов, вещей и выплат, которые не могут взыскать с заемщика в счет уплаты задолженности, можно найти в статьях 101 и 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Возникает закономерный вопрос – как происходит взыскание, если нечем платить кредит и у заемщика нет подходящего для взыскания имущества?

Нередко встречаются заемщики, которые переписывают все имущество на родственников или посторонних людей, юридически оставаясь ни с чем. В таком случае суд не сможет с него ничего взыскать, так как изъятию подлежит только лишь то имущество, которое принадлежит самому заемщику.

Судебные приставы могут попытаться доказать недействительность договоров по передаче имущества в пользование третьим лицам, и при положительном решении имущество вернется к должнику и будет изъято.

Отнеситесь к исполнению своих обязательств перед банком со всей ответственностью, чтобы вам не пришлось тратить свои нервы из-за постоянных звонков коллекторов и терять имущество в ходе судебных разбирательств.